【保存版】住宅ローンを変動から固定に変更するメリットと5つのタイミング

住宅ローンを変動金利で借りたけど、やっぱり固定金利に変更したいと考える人も多いです。

この記事では、住宅ローンの金利を変動から固定に変更するメリットやタイミング、手順を解説します。

記事を読めば、最適な金利タイプの選び方がわかります。金利タイプを見直すと将来の返済計画が立てやすくなり、家計の安定につなげることが可能です。

住宅ローンの金利タイプの概要

金利タイプはそれぞれ異なる特徴とメリットを持っており、選ぶ金利タイプは重要です。住宅ローンの金利タイプの概要について、以下の3点を解説します。

ライフスタイルや将来の計画に合わせて、最適な金利タイプを選びましょう。

変動金利の特徴と仕組み

変動金利の特徴と仕組みは、以下のとおりです。金利が低下傾向にある場合、返済額が下がることが変動金利のメリットになります。

変動金利には金利上昇リスクも存在し、長期的に総返済額が増える可能性もあるので注意が必要です。返済額の上限が設定されている場合（5年ルール、125％ルール）もあり、急激な金利上昇から保護される仕組みがあります。
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固定金利(全期間型)の特徴と仕組み

固定金利(全期間型)の特徴と仕組みは、以下のとおりです。金利上昇リスクを避けつつ、安定した返済計画を望む方にとって、固定金利(全期間型)はおすすめです。

変動金利の場合、市場金利の変動により月々の返済額が増減することがありますが、固定金利(全期間型)では心配がありません。安定した収入がある方にとっては、毎月の支出が一定で予測しやすいので、家計管理が楽になります。ただ、金利は変動金利よりも高いことが多い点には注意が必要です。

固定金利(期間選択型)の特徴と仕組み

固定金利(期間選択型)の特徴と仕組みは、以下のとおりです。固定金利(期間選択型)は、金利上昇局面でも固定期間中は影響を受けません。

契約内容によっては、固定金利期間終了後の金利体系が決まっている場合があります。 固定期間終了後の金利が上昇するリスクがあり、リスクとリターンのバランスを取りたい人に適しています。

住宅ローンの金利を変動から固定に変更するメリット

住宅ローンの金利を変動から固定に変更するメリットは、以下のとおりです。

住宅ローンを見直すと、上記のメリットを受けられます。

金利上昇リスクを回避する

金利上昇リスクを回避するためには、変動金利から固定金利への変更が有効です。固定金利に変更することで、一定期間または全期間にわたって金利が固定されるため、金利上昇による返済額の増加を防げます。

将来の返済計画が立てやすくなる

金利を変動から固定に変更すると、返済額が一定になるため、将来の返済計画が立てやすくなります。

将来の返済計画が立てやすくなる理由は、以下のとおりです。

固定金利なら、ボーナスが減少した場合でも、返済額が増える心配がありません。収支のバランスを維持しやすいです。

家計が安定する

家計を安定させるためには、住宅ローンの金利タイプを変動から固定への変更がおすすめです。固定金利にすることで毎月の返済額が一定になるため、支出の見通しが立てやすく、予算の管理が容易になります。

住宅ローンの金利を変動から固定に変更するタイミング

住宅ローンの金利を変動から固定に変更するタイミングは、以下の5つです。

住宅ローンは、家計に大きく影響します。住宅ローンの金利を変動から固定に変更するタイミングは重要です。

金利上昇の兆しがある

金利上昇の兆しは、以下のとおりです。

金利が上昇する前に、変動金利から固定金利に変更することをおすすめします。 

固定金利が低い

固定金利が低い時期は、住宅ローンの金利を変動から固定に変更する絶好のタイミングです。固定金利が低い理由は、経済不安が大きな要因となっており、政府の金融政策の影響で低水準を維持しています。

経済に不安を感じる

経済が不安定な時期に、住宅ローンの金利を変動から固定に変更することは、経済的不安を軽減する有効な方法です。景気の低迷や増税、社会保険料の上昇などが原因で、家計に負担がかかる場合があります。変動金利のままだと、金利の上昇によって返済額が増えるリスクを避けられません。

固定金利に変更しておくと、収入が不安定になっても返済額は変わらないため、家計の安定が図れます。他にも、株価の下落や金融市場の不安定さ、自然災害やパンデミックの影響など、予測が難しい要因が多くあります。変動金利よりも固定金利を選ぶと、将来的なリスクを最小限に抑えることが可能です。

ライフステージが変わる

ライフステージが変わると、家計や生活のニーズも大きく変わります。

ライフステージが変わる具体例は、以下のとおりです。

ライフステージが変わる際には、住宅ローンの金利タイプも一緒に見直すことをおすすめします。

条件の良い住宅ローンがある

条件の良い住宅ローンを見つけた場合、金利を変動から固定に変更することをおすすめします。

条件の良い住宅ローンの具体例は、以下のとおりです。

条件の良い住宅ローンの選択ができると、変動金利から固定金利への変更が、より魅力的になります。

住宅ローンの金利タイプを変更する手順

住宅ローンの金利タイプを変更する手順について、以下の2点を解説します。

住宅ローンの金利タイプを変更する手順を守ることで、スムーズに金利タイプの変更が可能です。

同じ金融機関で金利タイプを変更する

同じ金融機関で金利タイプを変更する場合、手続きが比較的簡単です。すでに金融機関と契約を結んでいるため、新たな契約を行う際の手間を軽減できます。金融機関によっては手数料が発生する場合があります。

金融機関が提供するシミュレーションツールを利用すると、金利変更後の返済計画を立てやすくなります。最適な金利タイプの選択が可能です。

異なる金融機関の住宅ローンへ借り換える

異なる金融機関の住宅ローンへ借り換える場合、低金利の住宅ローンを利用できる点が大きなメリットです。総返済額を大幅に削減できる可能性があります。金利の固定期間が終了しそうな場合や、現在の金利が低い時期に借り換えると効果的です。

借り換え先の金融機関を選ぶ際には、複数の金融機関が提供する条件を比較検討することが重要です。金融機関によってはキャンペーンや特典が異なります。キャンペーンを活用すると、有利な条件で借り換えが可能です。
» 住宅ローン借り換えのメリット・デメリットと最適なタイミング

変動金利から固定金利へ変更する際の注意点

変動金利から固定金利へ変更する際の注意点は、以下のとおりです。

注意点を理解した上で慎重に検討すると、最適な金利タイプへ変更できます。

手数料や諸費用が必要になる

借り換えで変動金利から固定金利へ変更する際には、手数料や諸費用が発生します。費用を事前に理解しておくことが重要です。

変動金利から固定金利へ変更する際に発生する手数料や諸費用は、以下のとおりです。

費用を総合的に考慮すると、金利タイプ変更の際のコストを正確に把握でき、無理のない返済計画を立てられます。準備をしておくと、安心して金利タイプの変更を進めることが可能です。

金利情勢の見極めが必要になる

金利情勢を見極めるためには、いくつかの重要な指標や情報のチェックが欠かせません。

金利情勢の見極めのためにチェックすべき重要な指標や情報は、以下のとおりです。

世界経済が好調であれば、金利が上昇する可能性が高くなります。逆に、経済が低迷している時は金利が低くなることが多いです。金利情勢を見極めるためには、さまざまな要素を総合的に判断することが必要です。適切なタイミングで、住宅ローンの金利タイプを変更しましょう。

住宅ローン控除の対象外になる

借り換えや金利タイプの変更を行った際に、住宅ローン控除の対象外になる場合があります。

住宅ローン控除の対象外になる例は、以下のとおりです。

上記に注意すると、住宅ローン控除の対象外になることを避けられます。変動金利から固定金利への変更を、計画的に進めることが可能です。
» 住宅ローン借り換えのメリット・デメリットと最適なタイミング

住宅ローンの金利タイプ変更に関するよくある質問

住宅ローンの金利タイプ変更に関するよくある質問は、以下の2点です。

よくある質問を理解しましょう。不安なく、住宅ローンの金利タイプの変更が行えます。

手数料はどのくらいかかる？

変動金利から固定金利へ変更する際には、さまざまな手数料が発生します。金利タイプの変更は、新たな契約の一環として取り扱われるためです。

変動金利から固定金利へ変更する際にかかる手数料は、以下のとおりです。

以上のように、金利タイプの変更にはさまざまな手数料がかかるため、事前に詳細を確認しましょう。予期せぬ費用の発生を予防できます。

変更後の住宅ローン控除はどうなる？

2024年から、控除率や控除期間、借入限度額などが大きく変更されました。政府が住宅購入の支援とともに、省エネ性能や耐震性能の向上を促進するためです。

住宅ローン控除で具体的に変更されたのは、以下の6点です。

住宅ローン控除の恩恵を受けられる範囲が広がり、持続可能な住まいづくりの促進が期待されます。
参考：国土交通省「住宅ローン控除」

まとめ

住宅ローンの金利を変動から固定に変更することで、金利上昇リスクを回避し、将来の返済計画が立てやすくなります。

金利を変動から固定に変更するタイミングは以下のとおりです。

手数料や諸費用、金利情勢の見極め、住宅ローン控除の対象外になる点に注意しましょう。適切な住宅ローンの選択は、家計の安定につながります。
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