【人気だけで選ぶな】銀行員がauじぶん銀行の住宅ローンを解説！知らないと後悔する5つのデメリット

auじぶん銀行は、KDDIと三菱ＵＦＪ銀行が共同出資して2008年に設立したネット銀行です。

auじぶん銀行の住宅ローンは業界トップクラスの低金利に加えて、がん50％保障団信も無料付帯と充実した保障で人気があります。

しかし、auじぶん銀行の住宅ローンも誰にでもおすすめできるわけではないので、以下のデメリットを理解したうえで検討しましょう。

この記事では、auじぶん銀行住宅ローンの特徴やメリット・デメリット、口コミを紹介しています。

【銀行員が暴露】ネット銀行住宅ローンの5つのデメリット！失敗しない選び方も解説

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auじぶん銀行住宅ローンの特徴

auじぶん銀行住宅ローンの特徴をまとめました。

住宅ローンを比較するときは4つのポイントを見比べてみましょう。

より詳しく住宅ローンの比較ポイントを知りたい人はこちらの記事を参考ください。

金利

※変動金利（全期間引下げプラン）、固定金利（当初期間引下げプラン）の場合の適用金利です。
※「au金利優遇割」は「auモバイル優遇割」と「じぶんでんき優遇割」をセットでご利用いただいた場合の総称です。詳細は公式HPを参考ください。
※金利は、お申込時ではなく実際にお借り入れいただく日の金利が適用となります。
※ 審査の結果によっては上記の金利と異なる金利になることがあります。
出典：auじぶん銀行公式サイト

変動金利か固定金利かどちらがいいか迷われている人は、こちらの記事も参考にしてください。

auでんき＋au回線の利用でさらに金利優遇

auじぶん銀行の住宅ローンでは、「auモバイル」と「じぶんでんき」を利用することで、住宅ローン金利が最大年0.1％引き下げとなる優遇を受けられます。

通常の金利でも十分に低い金利ですが、優遇を受けるとさらに金利が低く抑えられるので、すでにauサービスを利用している人にはかなり嬉しい特典ですね。

auじぶん銀行の住宅ローンは、でんき割とモバイル割で0.1%引き下げになるけど、そのために35年間会社が固定されるのは微妙。電気も携帯も、もっと安いところがあるので、住宅ローン金利下がる代わりに固定費が上がっている感じ。住宅ローンは住宅ローンでシンプルにしておいた方が柔軟な対応ができます…

— はじめ🏠住宅ローン攻略📖 (@hajimehajimete) March 21, 2023

注意点①低料金プラン「povo2.0」は「auモバイル優遇割」の対象外

「auモバイル優遇割」を受けるためには以下の条件を満たす必要があります。

auモバイル優遇割の適用条件

①auじぶん銀行口座へ登録したau IDの回線がauの家族割プラスに加入していること
②①の回線を含め、家族割プラスのカウント対象が2回線以上存在していること
※公式HPより一部抜粋

auが展開している低料金スマホプラン「povo2.0」は家族割プラスの対象外になっているため、住宅ローンの優遇「auモバイル優遇割」も対象外です。

2021年9月以前の「povo1.0」は「auモバイル優遇割」の対象でしたが、2021年9月以降は「povo1.0」の新規受付は終了しています。（参照：povo2.0ユーザー向け特典について）

注意点②マンション・ペアローンの人は「じぶんでんき優遇割」にも注意

「じぶんでんき優遇割」にも注意点がありますが、とくに「マンションにお住まいの人」「ペアローンで住宅ローンを借りる人」は注意をしておきましょう。

団体信用生命保険

auじぶん銀行の住宅ローンでは、50歳までの借り入れなら「一般団信」「全疾病団信」「がん50％保障団信」が金利上乗せなし無料付帯されます。

諸費用

その他サービス

auじぶん銀行住宅ローンのデメリット

auじぶん銀行住宅ローンのデメリットを5つ紹介していきます。

審査基準は厳しい傾向

審査基準は公開されていないものの、auじぶん銀行の住宅ローンは審査基準を比較的厳しいといわれています。

審査を厳しくすることで、住宅ローンを借りた人が返済できなくなる確率は低くなるので、銀行としては貸したお金を回収しやすくなります（＝貸し倒れリスクが低い）。

住宅ローンの金利が低いほど審査は厳しくなり、審査が緩いほど金利が高くなる傾向があります。

そういえば、私、年収結構高いけどauじぶん銀行住宅ローン落ちたな。。通りにくい銀行とはいえ、うちの会社の男の人で落ちた人見たことないから、シングルマザーは落とす方針なんだろうな。。。

通った銀行は、新生、三井住友、イオン銀行。3行はともみんな親切でとてもありがたかった😇

— ゆこゆこ@シンママ (@hy1234567hy) February 28, 2023

住宅ローン、開業税理士の僕は4,000万円を4社に打診して2社は審査落ちしました
落ちたのはネット系銀行(某じぶん銀行とか)で、自宅兼事務所の査定が難しかったのかも…とは思います
地銀と農協は(自宅兼事務所でも)OK、0.755％だったのでへへーと頭を下げてお借りしました
地域密着、素晴らしいｯ…！

— 西国@税理士 (@merad1984) January 15, 2023

 

固定35年の金利は高め

auじぶん銀行の住宅ローンは変動金利は低金利で魅力的ですが、固定金利は他の銀行と比較して少し高めに設定されています。

とくに35年固定を検討しているなら、他の銀行のほうが金利水準は低いため、auじぶん銀行はおすすめしにくいです。

私が自信をもっておすすめできる住宅ローン比較サービスは『モゲチェック』です！

参考【2023年版】モゲチェックは怪しい？評判は？有料級サービスなのになぜ無料？

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51才以上だと「がん50％保障団信」がつかない

auじぶん銀行の住宅ローンは「がん50％保障団信」をはじめ充実した保障が人気の一つです。

51才以上の人に無料付帯されている保障はこのようになっています。

この内容は決して充実した内容ではなく、他の銀行でも最低限付帯されている保障内容です。

51才以上で保障を充実させたいなら「みずほ銀行」と「住信SBIネット銀行」も検討をしてみましょう。

みずほ銀行

8大疾病補償（毎月払い）：年齢制限56才未満

住信SBIネット銀行

3大疾病100（+0.4%）：年齢制限なし

変動金利は短期プライムレートに連動していない

一般的に変動金利は「短期プライムレート」に連動している銀行がほとんどです。

短期プライムレート

銀行が最優良の企業（業績が良い、財務状況が良いなど）に貸し出す際の最優遇貸出金利（プライムレート）のうち、1年以内の短期貸出の金利を「短期プライムレート」（略して「短プラ」）といいます。（引用：SMBC日興証券）

短期プライムレートは日本銀行の政策金利に影響を受けますが、日本銀行はマイナス金利政策を実施しており、その影響で変動金利は低く抑えられています。

ただ、auじぶん銀行の変動金利は短期プライムレートに連動しておらず、auじぶん銀行独自の判断で決定しています。

会社独自の基準で設定しているので、「ネット銀行の変動金利は変動しやすい」とも言われています。

こちらの記事も参考にしていただき、それでも心配な人は短期プライムレートに連動した住宅ローンも検討してみましょう。

（注文住宅向け）分割融資の取り扱いがない

原則、住宅ローンは物件の引き渡し時に一括で融資されますが、注文住宅の場合は土地購入時・着工時・上棟金・残金などの複数回にわけて支払うタイミングがあります。

そこで利用するのが「つなぎ融資」や「分割融資」といった融資方法です。

つなぎ融資

住宅ローンではなく、別のローン（つなぎ融資）を一時的に利用する方法

分割融資

必要なタイミングで必要な金額を融資してくれる方法

auじぶん銀行の住宅ローンでは「分割融資」の取り扱いがないため、注文住宅での住宅ローン利用ならつなぎ融資を検討する必要があります。（参考：auじぶん銀行HP）

auじぶん銀行住宅ローンのメリット

auじぶん銀行住宅ローンの3つのメリットを紹介していきます。

業界最安水準の変動金利

auじぶん銀行の住宅ローンは業界最安水準の金利が魅了のひとつです。

しかも、「auモバイル」と「じぶんでんき」を利用することで、住宅ローン金利が最大年0.1％引き下げとなる優遇を受けられます。

がん団信50％・全疾病保障が無料付帯

auじぶん銀行の住宅ローンは、団体信用生命保険が充実しており、万が一の病気でも安心して返済ができます。

一般的な住宅ローンには、死亡時に住宅ローンが完済される保険（一般団信）が含まれていますが、auじぶん銀行の住宅ローンには一般団信に加えて「がん50％保障」「全疾病保障」も無料で付帯されます。

ただし、無料付帯されるのは借り入れ時の年齢が50才までの人なので、年齢制限には注意をしましょう。

仮審査から契約までオンラインで完結

auじぶん銀行の住宅ローンは、仮審査から契約までをオンラインで完結できるため、来店する時間がない人でも利用がしやすいです。

住宅ローンを借りる契約をするときもWEBサイトで契約（電子契約）できるので、契約のために平日に有給をとることもありません。

auじぶん銀行の住宅ローンがおすすめな人

auじぶん銀行住宅ローンのメリット・デメリットを踏まえて、おすすめできる人とおすすめできない人をまとめました。

auじぶん銀行住宅ローンの口コミ・評判

気になるauじぶん銀行住宅ローンの口コミや評判をまとめてみました！

auじぶん銀行住宅ローンの良い口コミ・評判

仮審査の結果が早い

auじぶん銀行で住宅ローンの仮審査を実施。昨日の夜に申し込みをして翌日昼頃に結果が出るとは。良いなあ #今日の知っ得

— 匠 (@takkumi4) March 15, 2023

仮審査の結果は最短即日でることもあります。早く結果が知りたい人にも使いやすいですね。

提携している不動産会社からだとさらに金利優遇

じぶん銀行の変動金利、最終的には0.319だった。仲介不動産の提携だったらしく最初の提示が0.349で、そこからじぶん電気加入の優遇割-0.03した結果。これでがん団信50が無料でしょ？すごいわ。auユーザーは更に優遇割-0.07だからauユーザーで住宅ローン考えてる人はじぶん銀行一択だろうなぁ。

— こあら (@koa_koa_la) December 7, 2022

不動産業者のなかには銀行と提携した住宅ローンを紹介していることもあります。ただでさえ低い金利なのに、提携住宅ローンだとさらにお得になりますね。

住宅ローン金利だけでなく、預金の金利もいい

住宅ローンはauじぶん銀行にした。仲介提携で変動0.35%程度でがん団信100%が付くのもすごいけど、預金の金利が良いこともある。住宅ローンとの相殺があるので、1000万以上預金があっても万が一の破綻時も安心。分散預金めんどくさいからね。

— goody (@goodygodegoda) February 23, 2023

条件を満たすことで預金金利も最大0.200％まで上乗せがされます。

通常		0.001％
上乗せ	au PAY アプリと連携で	+0.050％
	au PAY カードの引落としで	+0.050％
	auマネーコネクト設定で	+0.099％
最大（通常の200倍）		0.200％

auじぶん銀行住宅ローンの悪い口コミ・評判

auモバイル割はハードル高め

昨年12月に住宅ローンを組んだ時、Auじぶん銀行も本審査をしていました。
年利0.289％は魅力でしたが、我が家はドコモユーザーなので家族割２回線以上のAuモバイル優遇割はハードルも高く、さらにpovo2.0は対象外。
対抗馬の地銀の金利と比べると、キャリアの乗り換えや増える通信費の方が…

— わかすか＠元提督 (@waka_suka) March 21, 2023

低料金スマホプラン「povo2.0」は金利優遇の対象外のため、わざわざauキャリアに乗り換えるメリットはありません。

本審査は長引く可能性がある

auじぶん銀行の住宅ローン、本審査受付してから結果出るまで1ヶ月かかるって言われたんだけどwwww
金利安いとはいえこのスピード感はやばたん………。
他の銀行仮審査OKで、3月15日までにどこかしらで本審査通さなきゃ困ります
って伝えたら急ぎますって話だったけど不安すぎる😭😭😭

— 株であいちゃん大勝利ー！(ฅ♡ω♡ฅ๑)JK投資家♡ (@aityandaisyori) February 22, 2021

住宅ローンの本審査は2週間程度で結果がでてきますが、auじぶん銀行の本審査は少し長引く可能性もあります。ゆとりのある融資スケジュールを設定したり、早めに審査を出しておくなどの対策をしておきましょう。

対面で相談できないことがネックに

・住宅ローン

最初は楽天銀行、じぶん銀行などのネット銀行と迷ったけど手続きがめんどくさい
（対面で書類作成しないからわからない事だらけで不安）

結果、地銀に決定。
変動金利　　0.6%
団信なしで契約

団信は悩みどころだけど、他の保険でカバー

— ちゃまお (@chamao214) February 15, 2023

auじぶん銀行には実店舗がないため相談がしにくいことで利用を敬遠する人もいます。ただ、オンラインでの相談や地域は限定されますが対面での相談も可能なので、不安なことがあればぜひ相談をしましょう。（参考：auじぶん銀行住宅ローン相談会のお知らせ）

auじぶん銀行住宅ローンの申し込みの流れ

auじぶん銀行で住宅ローンを申し込みときの流れを紹介します。

step
1インターネットからマイページの登録

ボタンを押すと、「住宅ローンマイページ」の登録画面に切り替わります。
住所や連絡先などの情報を入力し、マイページ登録を行います。

【公式】審査に申し込む

step
2仮審査・団信の申込み

メールアドレスに送られてくるIDで仮審査の申込みと団信の申込み

step
3仮審査結果のご確認

登録のメールアドレス宛てに仮審査完了のご案内。
マイページで仮審査結果を確認。 

step
4本審査のお申込み

仮審査の結果画面にある「上記内容で本審査のお申込みに進む」ボタンから、本審査のお申込み。
必要書類をマイページのアップロードか郵送、FAXで提出。
（必要書類を確認する）

step
5本審査結果の確認

登録のメールアドレス宛てに本審査完了のご案内。
マイページで本審査結果を確認。

step
6契約手続き

住宅ローンマイページにログインし、借入希望日、借入金額、金利タイプなど最終の契約内容などの情報を入力。

step
7電話での最終意思確認

契約内容についての最終の意思確認。

step
8司法書士との面談

指定の司法書士から連絡が入るので、面談日を調整し、面談。必要書類と実印を忘れないように。

step
9契約完了・融資実行

よくある質問

5年ルールと125％ルールはありますか？

auじぶん銀行の変動金利にも5年ルールと125％ルールは適用されます。

どうしてこんなに金利が低いんですか？

実店舗がなく人件費や固定費が少ない分、金利を低くしたり保障内容を充実させることができます。

また、審査基準を高めに設定することで返済不能になる人も少なく、銀行として資金を回収しやすい点も低金利にできる理由です。

今までの変動金利の推移はどうなっていますか？

住宅ローンの金利は以下の計算式されます。

変動金利の基準金利は年2回見直しをしていますが、いままでの推移はこのようになっています。

改定日	基準金利
2022年10月1日	2.341％
2022年4月1日	2.341％
2021年10月1日	2.341％
2021年4月1日	2.341％
2020年10月1日	2.341％
2020年4月1日	2.341％
2019年10月1日	2.341％
2019年4月1日	2.341％
2018年10月1日	2.341％
2018年4月1日	2.341％
2017年10月1日	2.341％
2017年4月1日	2.341％
2016年10月1日	2.341％
2016年4月1日	2.341％
2015年12月1日	2.412％

本審査で落ちる可能性は高いですか？

本来、事前審査（仮審査）では本人確認資料や収入資料、物件資料など多くの資料を提出します。

しかし、auじぶん銀行の事前審査ではこういった資料の提出不要で自己申告でのみで審査しています。

実際に本審査をして、資料を提出したら否決になってしまうことも珍しくありません。

まとめ

auじぶん銀行住宅ローンの特徴、メリット・デメリットについて解説をしました。

低金利な変動金利で保障も充実しているので、住宅ローンの審査に通るならかなりおすすめの住宅ローンです。

ただ、以下に当てはまるならauじぶん銀行の住宅ローンはあまりおすすめできませんので、他の銀行も含めて比較検討しましょう。

住宅ローンを比較検討するのに、銀行のホームページを一つずつ調べるのは、時間もかかるし、わかりにくいのでおすすめしません。

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