住宅ローンの借入期間は何年がベスト？なるべく長めに組むのがおすすめ

マイホームを購入するときに多くの方が住宅ローンを利用します。

一般的なローンと異なり住宅ローンは超長期ローンが特徴です。

その際に、住宅ローンの借入期間を何年にするのか悩みますよね。

実際に、住宅ローンの相談を受ける中でも多い質問でした。

この質問に対する私の回答は「なるべく長めに組みましょう」です。

この記事では、

・住宅ローンは何年まで借りられるか？

・借入期間を長くすべき理由

・借入期間を長くしたときの注意点

を解説しています！

住宅ローンは何年まで借りられる？

そもそも住宅ローンは何年まで借りられるのでしょうか？

銀行によって借入期間は異なりますが、一般的には

いずれか短い方が最長借入期間になります。

たとえば現在50才の場合は、79才－50才で24年が借入できる期間になります。

現在の年齢が45才未満であれば住宅ローンを35年組むことができます。

住宅金融支援機構では「フラット50」という最長50年間の住宅ローンを提供しています。

また、ソニー銀行は完済時年齢を85才未満としています。

借入期間を長くすべき理由

①月々の返済額が減るので手元資金を残せる

住宅ローンの借入期間が長ければ、月々の返済額は減ります。

例えば、借入金額4000万円（金利0.5%　元利均等返済）の場合、借入期間によって月々返済額はこのようになります。

月々71,339円（年間856,068円）の差が出てきます。

この差額分の自由に使えるお金が手元に残りますので、

・万が一に備え貯金しておく

・住宅ローンを繰上返済する

・住宅ローン金利以上の資産運用をする

などいろいろな選択肢を持つことができます。

②借入期間をあとから長くできない

借入期間35年の住宅ローンを繰上返済して期間を短くすることはできます。

しかし、借入期間20年の住宅ローンの支払いが厳しくても、あとから借入期間を伸ばすことは原則できません。

（それでも支払が厳しくなったら、借入をしている金融機関に相談をしましょう。返済計画の見直しに応じてくれることもあります。)

借入期間は長めに取っておき、家計の状況に応じて繰上返済をしていくのが、返済計画として安心感があると思います。

③住宅ローンは低金利

住宅ローンは他のローンに比べてかなりの低金利です。

金利が高ければ、借金をなるべく早く返した方がいいのは確かです。

しかし、金利が低ければ支払う利息も安いため、最優先で返済を進めていく必要はありません。

住宅ローン以外にも借入がある方は、金利の高いものから優先して返済をしていきましょう。

住宅ローンを利用せずに購入できる方でも、あえて住宅ローンを借りる方もいます。

手元の資金を残しつつ、教育資金に充てたり、老後資金に備えたり、資産運用したりなど、借金を有効に利用するためですね。

借入期間を長くしたときの注意点

①利息が多くなる

借入期間が長くなるほど支払う利息は多くなります。

借入金額4000万円（金利0.5% 元利均等返済）の場合、借入期間によって総利息額はこのようになります。

総利息額の差は1,568,689円です。

ただし、借入期間を長めに設定した場合でも、繰上返済をすることで支払利息は減っていきます。

繰上返済の手数料も基本的にかからないところが多いので、繰上返済を有効に使いましょう。

②保証料（諸費用）が高くなる

住宅ローンを借りるときに、最初にかかる費用（諸費用）があります。

その中の保証料は借入期間によって、金額が変わります。

引用：りそな銀行

借入金額4000万円の場合、借入期間によって保証料はこのようになります。

保証料の差は231,200円です。

ただし、繰上返済をした場合には期間によって戻し保証料（保証料が返戻される）がありますので、そこも考慮しましょう。

ちなみに、フラット35やネット銀行は保証料がかかりません。

その代わり、事務取扱手数料（目安:借入金額の2.2%）がかかります。

その場合は、繰上返済をしても返戻金はありません。

③定年後の返済計画を考えておく

借入期間を長めに設定すると、定年時に住宅ローンが完済できていないこともありえます。

その場合は、退職金をもとに返済をしていくのか、定年後も返済を続けるのか、定年に向けて完済資金を用意をするのか、事前に考えておく必要があります。

そのためにも、定年時の住宅ローン残債額も把握はしておきましょう。

④借入期間が短いと金利が低くなることも

一部の金融機関では、借入期間が短い方が金利が低くなることもあります。

例えば、住宅金融支援機構には借入期間によって「フラット20」「フラット35」「フラット50」という住宅ローンがあります。

引用：住宅金融支援機構

このように借入期間によって金利が変わる場合もありますので、月々の返済額や今後のライフプラン、資産背景などを踏まえて借入期間は検討しましょう。

まとめ：迷ったら借入期間は長めに

住宅ローンの借入期間について考えてみました。

結論「迷ったら借入期間は長めにしよう」

いくつか理由は紹介しましたが、一番の理由は「借入期間はあとから短くできても、あとから伸ばせないから」です。

住宅ローンは長めに借りておいて、状況によって繰上返済をしていくことがおすすめプランです。

逆に住宅ローンを長めに組まない方がいい人は

住宅ローンを組む上で大事な考え方は「無理せず支払い続けられる」ことです。

借入期間を短くすると、その分月々の返済額があがり家計が圧迫されます。

借入期間を長めにすると、定年後も返済をし続ける可能性があります。

いずれも、無理な返済計画になりえます。

住宅ローンを支払いながら、いざという時の備えもできる返済を心がけましょう。

どこで住宅ローンを借りるのかを検討するときに、おすすめのサービスは「モゲチェック」です。